Sparkonto med ränta – bästa räntorna 2025

Vad är ett sparkonto med ränta?

Ett sparkonto med ränta är kort sagt ett bankkonto där du får betalt för att ha dina pengar kvar. Du sätter in pengar, banken ger dig ränta, och du kan ta ut pengarna när du vill – oftast utan större krångel. Det är det enklaste och tryggaste sparverktyget du har som privatperson i Sverige.

Den viktigaste grejen att förstå: räntan är det som gör att dina pengar växer. Den anges i procent per år. Om du har 100 000 kronor på ett konto med 3% årlig ränta får du 3 000 kronor i ränta på ett år, förutsatt att räntan är fast och du inte tar ut något.

I praktiken erbjuder de flesta svenska banker två typer: rörlig ränta och fast ränta. Rörlig ränta ändras löpande och följer ofta Riksbankens styrränta. Fast ränta är låst under en viss period, vanligtvis 3 månader till 5 år. Väljer du fast ränta får du bindningstid, men också en mer förutsägbar avkastning.

Hur fungerar räntan i praktiken?

Räntan betalas ut enligt bankens villkor – många gör det månadsvis, andra kvartalsvis. Vissa banker lägger räntan direkt på kontot varje månad, vilket innebär att du nästa månad får ränta även på den tidigare räntan. Det kallas ränta på ränta-effekten, eller sammansatt ränta, och är den mest kraftfulla mekanismen för långsiktigt sparande.

Tänk dig att du sätter in 50 000 kronor på ett sparkonto med 3% ränta och 3% ränteutbetalning varje månad. Efter ett år har du inte bara 1 500 kronor i ränta – du har lite mer, eftersom varje månads ränta själv börjar generera avkastning. På längre sikt, säg 10 eller 20 år, blir skillnaden markant jämfört med enkel ränta.

Skillnad mellan rörlig och fast ränta

Rörlig ränta: Ändras när banken väljer, oftast i samband med att Riksbanken justerar styrräntan. Om styrräntan går ner kan din sparränta också sjunka – och tvärtom. Fördelen: flexibilitet och ofta inga uttags­restriktioner. Nackdelen: osäkerhet.

Fast ränta: Du låser in en ränta för en bestämd period, vanligtvis 3, 6, 12 månader eller upp till 5 år. Under tiden vet du exakt vad du får. Nackdelen: om du behöver pengarna i förtid kan du oftast ta ut dem, men förlorar då rätten till den höga räntan – eller får en lägre ”brytsträntesats”. Välj fast ränta om du är säker på att du inte behöver pengarna under bindnings­tiden.

Fasträntekonton hos Swedbank är ett konkret exempel på fast ränta med bindningstid och insättningsgaranti upp till 1,05 miljoner kronor per bank.

Bästa sparkonton med högsta räntan 2025

Vilken bank har bäst ränta just nu? Det är den första frågan de flesta ställer, och svaret ändras faktiskt varje månad. I skrivande stund, våren 2025, ligger de högsta räntorna på sparkonton med bindningstid runt 3,0–3,5% för 12 månaders bundenhet, medan rörliga sparkonton ofta ger 1,5–2,5%.

Men högsta räntan är inte alltid det bästa valet. Du behöver också titta på:

• Bindningstid – vill du kunna ta ut pengarna när som helst?
• Uttags­regler – kostar det något att ta ut, eller begränsas antalet uttag?
• Insättningsgaranti – är dina pengar skyddade om banken går i konkurs?
• Skattehantering – sköter banken preliminärskatt automatiskt?

För den som vill ha högsta möjliga ränta och kan acceptera bindningstid är Konsumenternas jämförelse av sparkonton en bra utgångspunkt. De uppdaterar regelbundet räntor för 3 månader upp till 5 år.

Jämförelse av sparkonton 2025

Notera att räntorna ändras kontinuerligt. Kontrollera alltid aktuella villkor hos respektive bank innan du öppnar konto.

Banker med högst ränta och fria uttag

Om du vill ha både hög ränta och flexibilitet måste du kompromissa något. De allra högsta räntorna kräver nästan alltid bindningstid. Men det finns rörliga sparkonton som fortfarande ger hyfsad avkastning och låter dig ta ut pengar när du vill.

Exempel: Nordea, Handelsbanken och ICA Banken erbjuder rörliga sparkonton med fria uttag och räntor mellan 2,0–2,5%. Det är långt ifrån toppräntan, men ger dig full kontroll över pengarna.

Om du har en buffert du inte rör på 12 månader: välj fast ränta. Om du sparar till något oklart eller kan behöva pengarna snabbt: välj rörlig ränta med fria uttag.

Insättningsgaranti och trygghet

Det mest underskattade argumentet för sparkonton är tryggheten. I Sverige har vi en statlig insättningsgaranti som skyddar dina pengar om banken går i konkurs. Garantin täcker upp till 1 050 000 kronor per person och bank. Det är inte en teoretisk grej – garantin har använts i verkligheten vid bankkrascher, och det fungerar.

Garantin administreras av Riksgäldskontoret och gäller för alla banker med svenskt banktillstånd. Även utländska banker med filial i Sverige kan omfattas, men kontrollera alltid hos Finansportalen eller bankens egen information.

Vad täcker garantin – och vad täcker den inte?

Insättningsgarantin gäller för:

• Vanliga sparkonton
• Lönekonton och transaktionskonton
• Fasträntekonton med bindningstid

Den täcker inte:

• Aktier, fonder eller andra värdepapper (även om de ligger hos samma bank)
• Kryptovalutor
• Pengar på konton hos icke-svenska banker utan svensk insättningsgaranti

Om du har mer än 1,05 miljoner kronor att spara: sprid pengarna över flera banker. Har du 2 miljoner, sätt 1 miljon i Swedbank och 1 miljon i SEB. Då är allt skyddat.

Banker med garanti i Sverige 2025

Alla svenska storbanker – Swedbank, SEB, Nordea, Handelsbanken – omfattas. Men också nischbanker som Länsförsäkringar Bank, ICA Banken, Skandiabanken och Avanza (för deras sparkonton) ingår.

En viktig poäng: Om du sparar hos en utländsk bank via deras svenska filial, kontrollera att det är svensk insättningsgaranti som gäller, inte bankens hemlands garanti. Reglerna kan skilja sig åt.

Skatt och avgifter på sparkonton

Räntan du får på ditt sparkonto är skattepliktig inkomst. Det är kapitalinkomst, och skattesatsen är 30% i Sverige. Om du tjänar 3 000 kronor i ränta under ett år betalar du alltså 900 kronor i skatt, och får behålla 2 100 kronor.

De flesta banker drar preliminärskatt automatiskt, så du slipper tänka på det löpande. Men du måste ändå deklarera räntan när du gör din självdeklaration. Banken skickar en kontrolluppgift till Skatteverket, och siffrorna brukar vara förifyllda i din deklaration.

Hur deklareras räntan?

Räntan från sparkonton deklareras som kapitalinkomst. Om du har både ränteinkomster och ränteutgifter (t.ex. bolån) kvittas de mot varandra. Har du högre utgifter än inkomster får du skattereduktion på 30% av underskottet, upp till 100 000 kronor, och därefter 21%.

Exempel: Du har 5 000 kronor i sparränta och betalar 20 000 kronor i bolåneränta. Nettokapitalinkomsten blir -15 000 kronor. Du får då en skattelättnad på 4 500 kronor (30% av 15 000).

ISK eller vanligt sparkonto – vad är bäst?

På ett Investeringssparkonto (ISK) betalar du inte skatt på faktisk avkastning, utan en schablonmässig skatt baserad på kapitalunderlaget och statslåneräntan. Under 2025 har regeringen infört en reform där de första 150 000 kronorna på ISK är helt skattefria.

Men ISK är främst till för aktier och fonder – inte vanligt banksparande med ränta. Om du bara vill ha ett sparkonto med ränta är det enklare att ha ett vanligt konto och betala 30% skatt på den faktiska räntan. ISK blir intressant först när du börjar investera i värdepapper med större potentiell avkastning.

För trygghetssparande och kortsiktiga mål: stick med ett vanligt sparkonto med ränta. För långsiktigt investeringssparande med högre riskvilja: överväg ISK med fonder eller aktier.

Hur öppnar man ett sparkonto?

Att öppna ett sparkonto tar ungefär 5–10 minuter om du redan är kund i en svensk bank. Är du ny kund kan det ta lite längre eftersom banken måste identifiera dig digitalt, men processen är ändå smidig.

Steg-för-steg-guide

1. Välj bank och kontotyp. Bestäm om du vill ha rörlig eller fast ränta, och jämför aktuella räntor via Konsumenternas eller Finansportalen.
2. Logga in via BankID. De flesta banker kräver mobilt BankID för identifiering. Om du inte har BankID måste du oftast besöka ett bankkontor.
3. Fyll i ansökan. Du anger namn, personnummer, önskad kontotyp och ibland vilken bindningstid du vill ha. Vissa banker frågar även om du vill ha automatisk överföring från lönekonto.
4. Sätt in pengar. Du kan vanligtvis överföra pengar direkt från ditt transaktionskonto eller annat konto inom samma bank. Första insättningen kan ibland krävas för att kontot ska aktiveras.
5. Bekräfta villkor. Läs igenom ränte- och uttagsvillkor. Godkänn elektroniskt.
6. Klart. Inom några minuter till någon dag är kontot aktivt och räntan börjar räknas.

Exempel: Öppna konto hos Swedbank och SEB

Hos Swedbank loggar du in i internetbanken, väljer ”Spara och placera”, sedan ”Öppna nytt sparkonto”. Du får välja mellan rörligt sparkonto och fasträntekonto. Väljer du fast ränta anger du bindningstid och får se aktuell ränta direkt. Hos SEB är processen nästan identisk – logga in, välj sparkonto, ange villkor, överför pengar.

Båda bankerna erbjuder insättningsgaranti och automatisk preliminärskatt. Skillnaden ligger främst i räntenivå och eventuella kampanjer, så kolla aktuella villkor innan du bestämmer dig.

Vanliga frågor om sparkonton med ränta

Vilket sparkonto har högst ränta just nu?

I början av 2025 ligger de högsta räntorna på sparkonton med bindningstid runt 3,0–3,5% för 12 månaders bundenhet. Swedbank och SEB har länge legat i toppen för fasträntekonton, medan rörliga konton hos Nordea och ICA Banken ger runt 2,0–2,5%. Observera att räntorna ändras ofta i takt med Riksbankens styrränta, som i skrivande stund ligger på 1,75% och förväntas vara stabil under 2026 enligt prognoser från SBAB. Kontrollera alltid aktuella räntor via Konsumenternas jämförelsetjänst eller direkt hos bankerna innan du bestämmer dig.

Är räntan på sparkonton skattepliktig?

Ja, all ränta du får på sparkonton är skattepliktig kapitalinkomst med en skattesats på 30%. De flesta banker drar preliminärskatt automatiskt, så du betalar löpande. I din deklaration redovisas räntan som kapitalinkomst, och om du har ränteutgifter (t.ex. från bolån) kvittas de mot varandra. Om dina utgifter överstiger inkomsterna får du skattereduktion på 30% av underskottet upp till 100 000 kronor, därefter 21%. Det finns inget sätt att undvika skatt på sparränta, men kombinationen av ränteavdrag och sparränta kan minska din totala skattebörda.

Vad är insättningsgarantin och hur fungerar den?

Insättningsgarantin är ett statligt skydd som täcker upp till 1 050 000 kronor per person och bank om banken går i konkurs. Garantin administreras av Riksgäldskontoret och gäller automatiskt för alla sparkonton hos banker med svenskt banktillstånd. Du behöver inte ansöka eller betala extra för skyddet – det ingår. Om du har mer än 1,05 miljoner att spara bör du sprida pengarna över flera banker för att maximera skyddet. Observera att garantin inte täcker aktier, fonder eller andra värdepapper, bara kontanta insättningar på bankkonton.

Vilket sparkonto har fria uttag och bra ränta?

Om du vill ha både flexibilitet och hyfsad avkastning är rörliga sparkonton ditt bästa val. Nordea, Handelsbanken och ICA Banken erbjuder sparkonton med fria uttag och räntor runt 2,0–2,5% under 2025. Du får inte den allra högsta räntan, men slipper bindningstid och kan ta ut pengar när du vill utan avgift eller räntebortfall. För någon som sparar till oförutsedda utgifter eller vill ha en buffert är detta betydligt smartare än att låsa in pengarna med fast ränta. Kombinera gärna ett rörligt konto med ett fastränta-konto för att få både hög snittränta och tillgång till likvida medel.

Hur fungerar ränta på ränta på ett sparkonto?

Ränta på ränta, eller sammansatt ränta, innebär att du får ränta inte bara på ditt ursprungliga insatta belopp utan också på tidigare intjänad ränta. Om du har 100 000 kronor på ett sparkonto med 3% årsränta och banken betalar ut räntan månadsvis, får du efter första månaden cirka 250 kronor i ränta. Nästa månad räknas räntan på 100 250 kronor, inte bara 100 000. Efter ett år har du inte exakt 103 000 kronor, utan lite mer – cirka 103 042 kronor om räntan betalas ut varje månad. Effekten blir kraftfullare ju längre tid pengarna ligger kvar och ju oftare räntan läggs till. Det är därför långsiktigt sparande lönar sig så mycket.

Kan man förlora pengar på ett sparkonto med ränta?

Rent tekniskt nej – du förlorar inte nominellt belopp på ett sparkonto så länge banken inte går i konkurs (och då skyddas du upp till 1,05 miljoner via insättningsgarantin). Men i reala termer kan du förlora köpkraft om inflationen är högre än räntan. Om du har 100 000 kronor på ett konto med 2% ränta och inflationen är 4%, minskar dina pengars verkliga värde med cirka 2% per år. Det är därför sparkonton med ränta främst lämpar sig för kortsiktigt sparande och säkerhetsbuffertar, inte för att bygga förmögenhet långsiktigt. För det senare behöver du investera i tillgångar med högre förväntad avkastning, som aktier eller fonder.

Vad är skillnaden mellan ett sparkonto och ett transaktionskonto?

Ett sparkonto är designat för att du ska spara pengar och få ränta, medan ett transaktionskonto (lönekonto, betalkonto) är till för dagliga betalningar och överföringar. Sparkonton ger betydligt högre ränta, men har ofta begränsningar på antal uttag eller kräver bindningstid. Transaktionskonton ger oftast ingen eller mycket låg ränta, men erbjuder full flexibilitet med obegränsat antal transaktioner, kortbetalningar och automatiska överföringar. De flesta har både – ett transaktionskonto för vardagsekonomi och ett eller flera sparkonton för att parkera överskott och bygga buffertar. Flytta regelbundet överskott från transaktionskontot till sparkontot för att maximera din ränteavkastning.