Bästa sättet att spara till barn – trygg guide

Spara pengar till barn med en tydlig plan

Det bästa sättet att spara pengar till barn avgörs främst av målet, spartiden, den risk familjen kan acceptera och vem som ska äga pengarna. Ett sparande till en utgift om några år behöver därför läggas upp annorlunda än ett långsiktigt sparande till barnets etablering i vuxenlivet.

Börja med att formulera målet. Pengarna kan exempelvis vara tänkta för utbildning, bostad eller en allmän ekonomisk start. Fundera också på när kapitalet ska kunna användas och om barnet ska få bestämmanderätt vid 18 år eller om du vill behålla kontrollen längre.

Väg barnsparandet mot familjens övriga ekonomi. En buffert, löpande utgifter, amorteringar och ditt eget långsiktiga sparande kan behöva prioriteras. Det finns ingen belagd generell procentsats av inkomsten som passar alla familjer. Ett regelbundet belopp som ryms i ekonomin är en mer användbar utgångspunkt än en fast tumregel.

Sparkonto, fonder eller aktier – jämför sparformer och ägande

Sparkonto, fonder och aktier är olika sparprodukter. ISK, kapitalförsäkring och fondkonto är i stället förvaringsformer som kan användas för vissa investeringar. Ett ISK kan exempelvis användas för aktier och fonder, oavsett om kontot står i förälderns eller barnets namn. Konsumenternas jämför alternativen för barnsparande.

Har du ett mål långt fram i tiden kan fonder eller aktier vara alternativ, om familjen kan acceptera värdeförändringar och du förstår produkten. För pengar som snart ska användas kan ett sparkonto vara enklare att hantera. Det finns ingen generell produkt eller sparform som alltid är bäst för barnsparande.

Långsiktigt sparande till barn: bygg en praktisk strategi

Ett långsiktigt sparande till barn blir lättare att genomföra när du delar upp det i ett mål, ett återkommande belopp och en plan för när pengarna ska användas. En tidig start kan ge längre spartid, men det är inget krav. Det går att börja när familjens ekonomi gör det möjligt.

Bestäm vilken värdeförändring du kan acceptera. Aktier och fonder kan både stiga och falla i värde. Sparkonto har en annan riskprofil, medan valet av fond eller enskilda aktier påverkar hur investeringarna utvecklas. Lova inte dig själv eller barnet en viss avkastning när du väljer ett marknadsbaserat sparande.

Regelbundna insättningar kan göra sparandet enklare att genomföra än oregelbundna engångsinsättningar. Ett automatiskt månadsbelopp som ryms i ekonomin kan vara praktiskt, även om beloppet behöver vara mindre än du först tänkt.

När användningstillfället närmar sig bör du anpassa sparandet efter att pengarna snart ska behövas. Det kan innebära att du minskar exponeringen mot värdeförändringar eller placerar nya insättningar försiktigare. Anpassa planen efter hur långt det är kvar till målet och vilket belopp som faktiskt ska användas.

Hur mycket ska man spara till barn varje månad?

Det finns inget belagt månadsbelopp som passar alla barn, mål och spartider. Ett sparande för en mindre ekonomisk start kräver en annan plan än ett sparande som är tänkt för utbildning eller bostad. Börja med familjens ekonomi och välj därefter ett belopp som går att betala även under vanliga, dyrare månader.

• Utgå från målet: Skriv ned vad pengarna är tänkta att bidra till och när de kan behövas.
• Välj ett hållbart belopp: Ett mindre belopp som kan betalas varje månad är ofta lättare att upprätthålla än ett högre belopp som leder till avbrott.
• Bestäm vem sparandet är till för: Ett sparande i barnets namn är barnets tillgångar, medan ett sparande i ditt namn ger dig kontroll över överlämningen.

Du kan börja med ett belopp som passar ekonomin och ändra det senare om inkomster, utgifter eller målet förändras. Det viktiga är att sparandet inte tränger undan nödvändiga prioriteringar.

Spara i barnets eller förälderns namn?

Valet mellan barnets och förälderns namn påverkar kontrollen över pengarna. Sparar du i ditt eget namn bestämmer du när barnet ska få tillgång till kapitalet. Sparandet är då fortfarande ditt, vilket också innebär att det kan utmätas om du får skulder hos Kronofogden och normalt räknas in i en bodelning vid skilsmässa.

Sparar du i barnets namn är pengarna barnets. Barnet får full bestämmanderätt över tillgångarna när det fyller 18 år. Sparandet kan inte utmätas för förälderns skulder och räknas inte med i föräldrarnas bodelning.

Ett barn har en förmyndare tills det fyller 18 år. Förmyndaren sköter barnets ekonomiska angelägenheter, och det vanligaste är att vårdnadshavaren också är förmyndare. Barnets tillgångar ska hållas åtskilda från förmyndarens egna tillgångar. Det finns en överförmyndare eller överförmyndarnämnd i varje kommun. Läs mer om förmyndarskap hos Regeringen.

Skatt på sparande till barn

Skatten beror på vilken produkt och förvaringsform du använder samt vem som äger sparandet. Det är därför missvisande att beskriva all avkastning som beskattad på samma sätt. Sparkonto, fondkonto, ISK och kapitalförsäkring har olika skattemässig hantering.

Från och med 1 januari 2025 finns en skattefri grundnivå på 150 000 kronor för sammanlagt sparande i ISK, kapitalförsäkring och PEPP-produkt. Om det sammanlagda sparandet överstiger grundnivån beskattas den del som överstiger nivån enligt aktuella regler.

Förvärv genom gåva är skattefria enligt inkomstskattelagen. Barnbidrag är också skattefritt. Ett barn behöver inte deklarera om barnet bara har haft kapitalinkomster som både Skatteverket och barnet har fått kontrolluppgift om. Läs Skatteverkets rättsliga vägledning om gåvor och skattefria inkomster och informationen om vem som ska deklarera.

Så kommer du igång med barnsparandet

1. Bestäm vad pengarna ska användas till och ungefär när.
2. Välj om sparandet ska ägas av dig eller av barnet.
3. Välj sparkonto, fond eller aktier och därefter en lämplig förvaringsform.
4. Bestäm ett månadsbelopp som ryms i familjens ekonomi.
5. Starta regelbundna insättningar.

Om du väljer en lösning med sparande eller försäkring ska du läsa villkoren noggrant. Kontrollera särskilt avgifter, ägande och beskattning. Då blir det tydligt vem som bestämmer över pengarna och vad som händer när barnet fyller 18 år.

Vanliga frågor

Vilket är det bästa sättet att spara till barn?

För ett mål långt fram kan ett regelbundet sparande i fonder vara ett alternativ om du accepterar risk. För ett mål nära i tiden är sparkonto ett enklare val. Bestäm samtidigt om pengarna ska stå i ditt namn eller barnets, eftersom ägandet avgör vem som kontrollerar dem vid 18 år.

Är långsiktigt sparande till barn bäst i fonder?

Fonder kan vara ett alternativ vid längre spartid, men fondsparande innebär risk. Fondens inriktning och avgifter behöver passa sparmålet. Fonder är alltså inte automatiskt bäst för alla långsiktiga barnsparanden.

Kan jag spara pengar till barn i ett ISK?

Ja. ISK kan användas för aktier och fonder och kan stå i förälderns eller barnets namn. Ägaren av kontot är avgörande för kontrollen över pengarna och vad som händer när barnet fyller 18 år.

Vad händer med sparandet när barnet fyller 18 år?

Om tillgångarna står i barnets namn får barnet full bestämmanderätt när det fyller 18 år. Sparar du i ditt eget namn behåller du möjligheten att bestämma när barnet ska få pengarna.

Är det skattefritt att ge pengar till sitt barn?

Förvärv genom gåva är skattefria enligt inkomstskattelagen. Skatten på själva sparandet och dess avkastning beror däremot på sparprodukt, förvaringsform och ägare.