Ränta på ränta formel: Så räknar du ut det

Grunderna i ränta på ränta formeln

Ränta på ränta formeln är ett kraftfullt verktyg för att beräkna hur ditt kapital växer över tid genom sammansatt ränta. Den grundläggande formeln är FV = PV × (1 + r)^n, där FV är framtida värde, PV är nuvarande värde (det initiala beloppet), r är den årliga räntan i decimalform och n är antal år. Denna formel, som beskrivs i detalj av Finansklubbens guide för 2025, tar hänsyn till att räntan räknas på både ursprungskapitalet och den ackumulerade räntan.

Vad är sammansatt ränta?

Sammansatt ränta, eller ränta på ränta, innebär att räntan läggs till det ursprungliga beloppet och sedan genererar ny ränta i nästa period. Till skillnad från enkel ränta, som bara beräknas på startkapitalet, skapar detta en exponentiell tillväxt. För nybörjare är det viktigt att förstå att effekten blir märkbar över lång tid, särskilt vid sparande.

Grundformeln FV = PV × (1 + r)^n

Formeln för ränta på ränta är enkel men kraftfull. FV representerar det totala värdet i framtiden, medan PV är ditt startbelopp. R är räntesatsen (t.ex. 0,07 för 7 procent), och n är tidsperioden i år. Om du till exempel har 100 000 SEK vid 7 procent ränta växer det till cirka 761 226 SEK efter 30 år, enligt beräkningar från etablerade finanskällor.

Skillnad mot enkel ränta

Enkel ränta använder formeln I = PV × r × n, där räntan inte ackumuleras. Med ränta på ränta blir tillväxten betydligt högre – efter 30 år vid 7 procent ger enkel ränta bara 210 000 SEK i avkastning, medan sammansatt ränta ger mycket mer. Detta är avgörande för långsiktigt sparande, som Nordea förklarar i sin guide till sparande.

Steg-för-steg guide till beräkning

För att räkna ut ränta på ränta formeln manuellt börjar du med att samla dina variabler, applicerar sedan formeln och verifierar resultatet. Denna metod är perfekt för att förstå mekanismen innan du använder verktyg.

Steg 1: Identifiera variabler

Bestäm ditt startbelopp (PV), räntesatsen (r) och tidsperioden (n). Till exempel: PV = 100 000 SEK, r = 0,05 (5 procent), n = 10 år. Notera att r alltid är i decimal och n i år.

Steg 2: Applicera formeln manuellt

Sätt in värdena i FV = PV × (1 + r)^n. Beräkna (1 + r) = 1,05, höj till potensen n (1,05^10 ≈ 1,6289), multiplicera med PV. Resultatet blir cirka 162 890 SEK.

Steg 3: Exempel med siffror

Antag 50 000 SEK vid 3 procent över 20 år: FV = 50 000 × (1,03)^20 ≈ 90 310 SEK. Jämför med enkel ränta: 50 000 × 0,03 × 20 = 30 000 SEK totalt. Ränta på ränta lägger till över 10 000 SEK extra.

Vanliga misstag att undvika

• Glöm inte att konvertera procent till decimal (7% blir 0,07).
• Räkna alltid potensen korrekt – använd en kalkylator för stora exponenter.
• Justera för compounding-frekvens; årlig är standard men månadsvis ökar effekten.

Formel för månadssparande och periodiska insättningar

För regelbundna insättningar, som månadssparande, använder du FV = PMT × [(1 + r/n)^(n×t) – 1] / (r/n), där PMT är månadsbeloppet, n är antal sammansättningar per år (12 för månadsvis) och t är år. Denna formel, beskriven av RikaTillsammans, hanterar pågående insättningar effektivt.

Avancerad formel med PMT

PMT är din månatliga insättning. För 1 000 SEK/månad vid 5 procent över 10 år (n=12, t=10) blir FV cirka 166 000 SEK, inklusive ränta på tidigare insättningar.

Exempel på månadsvis compounding

Vid månadsvis: r/n = 0,05/12 ≈ 0,00417, (1 + 0,00417)^(12×10) ≈ 1,647, FV = 1 000 × (1,647 – 1) / 0,00417 ≈ 152 000 SEK. Månadsvis compounding ger högre avkastning än årlig.

Påverkan av frekvens

Ju oftare sammansättning (månadsvis vs årligen), desto högre tillväxt. Enligt experter ökar månadsvis effekten med 0,5–1 procent över tid.

Praktisk beräkning i Excel

I Excel förenklas ränta på ränta formeln med inbyggda funktioner som FV. Detta är idealiskt för scenarier med månadssparande, som täcks i Aktienyheternas guide.

Excel-funktioner för FV och PMT

Använd =FV(r, nper, pmt, pv) för framtida värde. För grundexempel: =FV(0,05, 10, 0, -100000) ger 162 890 SEK (negativ PV för positivt resultat).

Skapa en enkel mall

Sätt upp celler: A1=PV, B1=r, C1=n, D1=PMT. I E1: =FV(B1, C1*12, D1, -A1) för månadsvis. Kopiera formeln för olika scenarier.

Tips för anpassning

Tillämpning på lån och sparande 2025

Ränta på ränta formeln fungerar både för sparande och lån, men för lån är det kostnaden som växer. I Sverige ligger genomsnittliga sparkonto-räntor på 2,5 procent år 2025, enligt Ekonomifaktas prognoser.

Formel för låneränta

För lån: PMT = [PV × (r/n) × (1 + r/n)^(n×t)] / [(1 + r/n)^(n×t) – 1]. Detta beräknar månadsbetalning. Vid 4 procent på 200 000 SEK lån över 20 år blir betalningen cirka 1 212 SEK/månad.

Aktuella räntesatser i Sverige

Med Riksbankens sänkningar förväntas bolåneräntor sjunka till 3,5–4 procent 2025. För sparande ger detta lägre avkastning, men ränta på ränta maximerar ändå tillväxten över tid.

Optimera ditt sparande

Välj konton med hög ränta och månadsinsättningar. För mer om grunderna, läs vår artikel om ränta på ränta. Prova en ränta på ränta kalkylator för snabba tester. För nybörjare: vad är ränta på ränta.

Vanliga frågor om ränta på ränta formel

Vad är ränta på ränta?

Ränta på ränta är när räntan läggs till kapitalet och sedan genererar ny ränta, vilket skapar exponentiell tillväxt. Det är en grundpelare i långsiktigt sparande, som Albert Einstein kallade ”världens åttonde underverk”. För privatsparare innebär det att små insättningar kan växa betydligt över decennier, särskilt vid investeringar i fonder eller aktier med historisk avkastning på 7 procent. Skillnaden mot enkel ränta är att sammansatt effekt multiplicerar vinsten över tid.

Hur räknar man ränta på ränta i Excel?

I Excel använder du FV-funktionen: =FV(ränta, perioder, insättning, -startbelopp). För månadssparande ange ränta/12 och perioder som år×12. Detta ger exakt framtida värde inklusive sammansatt ränta. Anpassa för skatt genom att multiplicera med (1 – skattesats). Funktionen är tillgänglig i alla versioner från Microsoft 365 och äldre, men testa alltid med kända värden för verifiering.

Vilken är formeln för ränta på ränta med månadssparande?

Formeln är FV = PMT × [(1 + r/n)^(n×t) – 1] / (r/n), där PMT är månadsinsättningen och n=12. Den hanterar periodiska betalningar och compounding. Till exempel växer 500 SEK/månad vid 4 procent över 25 år till cirka 300 000 SEK. Jämfört med engångsinvestering maximerar den effekten genom regelbundna tillskott, men kom ihåg att räntan påverkas av marknaden 2025.

Hur påverkar ränta på ränta ditt sparande?

Ränta på ränta accelererar tillväxten, där tid är den viktigaste faktorn. Ett tidigt sparande på 10 000 SEK vid 6 procent blir 57 000 SEK efter 30 år. Det uppmuntrar till tålamod och regelbundna insättningar, men risker som inflation eller marknadsfall kan minska effekten. I Sverige, med schablonbeskattning på ISK, behåller du mer nettoavkastning jämfört med traditionella konton.

Skillnad mellan enkel ränta och sammansatt ränta?

Enkel ränta beräknas bara på principalen varje period, medan sammansatt ränta inkluderar tidigare ränta. Över 20 år vid 5 procent ger enkel ränta 100 000 SEK linjär tillväxt till 200 000 SEK, men sammansatt till 265 000 SEK. Sammansatt är överlägsen för sparande men kostsam för lån. Välj sammansatt för investeringar för att maximera förmögenhet långsiktigt.

Påverkar skatt ränta på ränta-beräkningen?

Ja, i Sverige beskattas avkastning på ISK schablonmässigt, cirka 0,4 procent 2025, vilket minskar nettoeffekten men förenklar. Beräkna brutto med formeln och subtrahera skatt efteråt. För högräntade konton påverkar det mindre, men vid aktieavkastning över 7 procent blir skillnaden märkbar. Rådgör med Skatteverket för exakta satser och optimera via ISK för lägre administrativ börda.

Hur använder man formeln för lån?

För lån inverteras formeln till PMT för månadsbetalning, med fokus på att minska kostnaden genom extra amortering. Vid 3,5 procent på 1 miljon SEK över 25 år blir PMT cirka 5 000 SEK. Ränta på ränta ökar totala kostnaden, så välj fast ränta 2025 för trygghet. Jämför med sparande: samma formel vänder effekten till positiv tillväxt.